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          以案說法首頁 > 法制建設 > 以案說法

          個人之間借用信用卡行為的效力

          文:     來源:人民法院報    時間:2018-06-29 17:27:48    閱覽數:4837

          【案情】

              20161月至3月間,何某借用駱某的信用卡購物消費累計達6.9萬元。后雖部分償還,但尚余2.9萬元未還。58日,何某給駱某寫了一張欠條,稱信用卡欠款由其本人繼續償還。駱某在何某未能及時還款時,歸還了上述信用卡欠款,現要求何某償還2.9萬元。

          【評析】

              有觀點認為,根據《銀行卡業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)第五十九條規定,信用卡不得出租和轉借。因此,出借信用卡行為屬于雙方惡意串通損害發卡銀行利益的行為,且妨害了國家金融管理秩序,有損社會公共利益,應認定為無效。但筆者認為,二人行為應認定為有效,二人之間屬借貸關系。理由如下:

              1.本案不存在高利轉貸、惡意透支情形。

              《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條第(一)項規定套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人,且借款人事先知道或者應當知道的民間借貸合同無效。本案中,駱某出于情誼原因,將本人的信用卡出借給何某使用,二人對借刷信用卡產生的借款、欠款均未約定利息,屬于無償使用,駱某不存在高利轉貸目的;駱某及時歸還了何某使用信用卡產生的欠款,本案不存在利用POS機非法套現以及利用透支的資金進行違法犯罪活動等惡意透支情形;何某是經駱某的授權許可而使用駱某信用卡的,該使用行為與刑法禁止的冒用信用卡行為有本質區別。故駱某出借信用卡的行為不構成高利轉貸,亦未觸犯刑法。

              2.《辦法》屬于部門規章,不得作為認定合同無效的依據。

              出借信用卡本質上屬于持卡人以出借信用卡的方式,向借卡人履行支付借款義務的民間借貸關系。雖然持卡人出借信用卡行為違反了《辦法》以及其與發卡銀行之間關于信用卡領用合約的約定,但因為《辦法》屬于部門規章,而非法律、行政法規的效力性強制性規定,故該違規行為并不必然導致持卡人與借用人之間民間借貸關系的無效。

              3.正常的信用卡借用行為難以認定為惡意串通行為。

              實踐中,持卡人將本人信用卡交給親朋好友使用的現象大量存在,除高利轉貸、惡意透支情形外,一般的信用卡出借行為并不符合惡意串通的構成要件。首先,主觀惡意通常難以直接判斷,須結合當事人的交易行為與行為后果等外在表現予以推定,在排除高利轉貸、惡意透支情形下,要證明持卡人和借用人有侵害銀行財產的共同欺詐故意或逃避債務的主觀目的純屬無端臆想;其次,從客觀上看,只要輸入正確的密碼,信用卡的持有者通常即可在信用額度內消費。持卡人將信用卡借給他人刷卡消費與持卡人自己刷卡代他人消費買單并無本質區別,兩者均受消費額度的限制。很難說借用人以出借人的名義刷卡消費就增大了發卡行的經營風險,損害了銀行利益。因為對于借卡消費產生的債務,擔保償還的主體還是持卡人,銀行不受借卡人有無償還能力的影響,借卡人是否償還的風險實際上由出借人承擔,在持卡人事后及時歸還信用卡欠款的情況下更是如此。因此,除例外情形,持卡人出借信用卡的行為對發卡銀行來說充其量只是一種違規、違約行為,不能將其升格為損害銀行利益的惡意串通行為,從而否定該行為對出借人與借用人產生的法律效力。

              (作者單位:福建省泉州市洛江區人民法院)




          (編輯:武曉勇)

           

           

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